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【資金調達】銀行のプロパー融資について解説


起業して会社が始まると、一番問題になるのが資金面です。起業時によく行う資金調達方法として融資がありますが、代表的なのが公的金融機関である日本政策金融公庫により融資ですが、その他にも銀行による融資も検討する事があります。

銀行の融資には大きく分けると「保証協会付融資」と「プロパー融資」の2種類がありますが、今回は、銀行による「プロパー融資」について解説していきます。

プロパー融資とは?

『銀行が貸し倒れリスクを銀行が負う、信用保証協会の保証をつけない融資方法』

銀行が行う融資は「信用保証協会付」と「プロパー融資」の2種類があり、「保証協会付融資」は信用保証協会が保証人となって融資が実行されるのに対し、「プロパー融資」は保証人を付けないで直接銀行から融資を受けることになります。

信用保証協会とは中小企業・小規模事業者の金融円滑化のために設立された公的機関です。

(参考記事)信用保証付き融資について

プロパー融資の特徴

前述でもお知らせした通り、プロパー融資は貸し倒れリスクは銀行が負うことになります。貸し倒れが発生すれば融資したお金が戻ってこない分、損失を出してしまうことになるため、厳しい審査が必要になってきます。銀行も自社で貸し倒れリスクを負うため、貸し倒れリスクを最小限にするために、当然融資に対する審査は厳しく、代表者以外の保証人を要求してきたり、返済期間も短く、決済が本店になるので、大変ハードルが高いです。

プロパー融資を受けるために必要なこととは?

一般的には、3回以上決算が終了していなければ利用することができません。金融機関によってはですが、定期積金や、定期預金の残高が多い場合には、プロパー融資を受けやすくなる場合もあります。

プロパー融資のメリットデメリット

プロパー融資のメリットは、信用保証協会の保証が付かない分、保証料がないので手数料を取られなくて済みます。そして、会社の規模が大きくなった際に、保証協会付きの無担保融資だと8,000万円、有担保融資だと2億8,000万円の上限がありますが、それ以上の融資を受けることが可能になります。

プロパー融資のデメリットとしては、審査が非常に厳しい事が挙げられます。そして、貸し倒れは銀行の負担に直結しますので、銀行側が経営に口を出してくる可能性があります。

プロパー融資を受ける為には?

銀行からのプロパー融資を受ける際には、損益計算書と貸借対照表の両方を精査します。

損益計算書で、最初に見られるのは、経常利益です。これには普段は発生しないような損益は含まれていないので、企業の正常な収益力を知るのに役立ちます。その次に、営業利益をチェックします。この利益が黒字かどうかは重要なチェックポイントです。そして、次に確認するのが減価償却費です。減価償却費を計上しないで黒字にしていても、決算書の審査がありますので、減価償却を計上して実態を明らかにしないことがわかるとマイナスの印象を与えてしまいますので注意が必要です。

そして貸借対照表では、純資産の部の合計が資本金を上回っているかどうか、また、回収不能な不良債権がないかどうかもチェックされます。ただ、万が一、純資産の部の合計が資本金を下回っていても、うち当期純利益が黒字であれば、回復の兆しがあると判断されることもあります。

まとめ

プロパー融資を受ける為には基本的に3回以上の決算が終了しなければ利用できませんので、これから事業を始める場合は、銀行から融資を受ける場合には「信用保証付融資」になります。

但し、これから会社を拡大する時期には限度額が高いプロパー融資が必要になってきますので、その為にも良好な財務体質を保っておきましょう。

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